Det är lätt att tro att man bara kan hämta ut en helt ny pryl (så som en mobiltelefon eller surfplatta) om den man har skulle råka ut för en olycka, bara för att man har en försäkring. De som väljer Allriskförsäkring / Drulleförsäkring känner sig ännu mer säkra då denna täcker in olyckor och klumpighet, så som att man råkar tappa sin mobil i golvet. Dock ska man vara medveten om att man oftast får klart mindre ersättning än man kan tro.

En vanlig missuppfattning när det gäller försäkringar är att om man t ex skulle få sin mobiltelefon förstörd så är det bara att anmäla detta till försäkringsbolaget och så får man en ny telefon. Det här med att försäkringsbolaget skulle ersätta en sak med en ny likadan sak eller likvärdig sak är inte korrekt.

Det fungerar så att man får ut ersättning i pengar enligt lite olika regler och uträkningsmetoder. Man får alltså aldrig någonsin en pryl så som en mobiltelefon av försäkringsbolaget. De ger dig pengar och så får du själv köpa en ny. Det har ju faktiskt fördelen att du kan välja att köpa en helt annan telefon än den du hade tidigare om du så vill, t ex köpa en billigare eller satsa på en nyare och lägga till lite extra pengar själv.

Du får i princip aldrig ut fullt värde

Det man ska tänka på är också att man näst intill aldrig får ut fullt värde för den sak som försäkringen ersätter. Till att börja med räknar försäkringsbolaget på nyvärdet på din pryl samma dag som din skada anmäls. Om vi fortsätter med mobiltelefonen som exempel så innebär det att även om din telefon kostade 7 000 kr när du köpte den så kanske nypriset för samma telefon idag är 5 000 kr. Då räknar de på 5 000 kr som utgångpris.

Det finns två faktorer som kommer att påverka hur mycket du slutligen får ut från försäkringen. Den första faktorn är självrisken och den andra är hur gammal din pryl är. Båda dessa saker kommer förmodligen innebära avdrag på nypriset, vilket gör att du kan hamna en hel del lägre än du kanske hade räknat med. Det kan innebära att du får ut klart mindre än vad en ny likadan telefon egentligen skulle kosta.

Självrisken tar alltid en del av kakan

Det som kallas för självrisk är ett belopp som du själv måste stå för ur egen ficka varje gång du utnyttjar din försäkring. Det finns vissa delförsäkringar som inte har någon självrisk och vissa andra som kanske har speciella självrisker men du har normalt en självrisk som du själv har valt när du skaffade din försäkring. Denna brukar användas när du utnyttjar din egendomsförsäkring eller allriskförsäkring.

Vanligt belopp är 1000 kr – 2000 kr men det går ofta även att välja ännu lite högre självrisk. Ju högre självrisk man väljer (alltså ju mer man går med på att betala ur egen ficka) ju lägre blir priset på försäkringen. Man får alltså väga risken att något kommer hända mot försäkringens pris. Om du räknar med att du kommer behöva utnyttja försäkringen hyfsat ofta kan du välja en lägre självrisk så att du inte behöver ta allt för mycket ur egen ficka varje gång.

Självrisken drar man alltså av från den ersättning som man skulle få från försäkringsbolaget. Den ska man betala själv helt enkelt. Tanken är lite att den ska fungera som ett sätt att få kunderna att vara lite mer aktsamma med sin egendom och inte bara lita på att försäkringsbolaget ska rädda dem helt om det går åt skogen.

Värdeminskning pga egendomens ålder

Försäkringsbolagen har tabeller som visar hur mycket ersättning man får för olika typer av prylar beroende på hur gamla de är. Det innebär att saker ersätts med mindre och mindre belopp ju äldre de är. Det är väldigt olika hur snabbt värdet minskar på saker och ting men sådant som normalt ”blir gammalt” snabbt som mobiltelefoner och datorer har allra störst värdeminskning på kortast tid.

Det behöver inte heller ta speciellt lång tid innan värdet / ersättningen från försäkringsbolaget börjar minska. För mobiltelefoner så får man bara full ersättning av nyvärdet om telefonen är köpt inom sex månader. Så fort det slår över sex månader blir det bara 75 % ersättning eller liknande och efter ett år är det bara 50 %.

Värdet brukar minska lite mer för varje år som går men efter ett tag finns det en lägstanivå där försäkringen stannar. Det är inte ovanligt att den ligger på runt 20 %. Det innebär att även om din pryl är äldre än 5-6 år, eller vad det nu kan vara där gränsen går, så kan du ändå få ut en liten slant från försäkringen.

Dock ska man tänka på att självrisken alltid sedan dras bort och för alla saker vars nypris inte är mer än 7 - 8 000 kr blir det knappt värt att försöka gå vidare med ärendet om prylen är så pass gammal. För en sak som har nypris på 8 000 kr och som är så gammal som t ex 6 år eller mer (var den gränsen går kan variera mellan försäkringbolag) får du endast ut 20 %, alltså 1 600 kr. Om självrisken är 1 500 kr så har du då bara 100 kr kvar att hämta ut.

Det är inte direkt värt besväret i detta fall. Då är det bättre att strunta i det ärendet och förbli ”skadefri” i försäkringsbolaget ögon. För många skador etc kan öka din försäkringspremie och det är inte värt det för så små belopp.

För annat så som cyklar minskar det inte alls lika snabbt och du kan få t ex 70 % inom tre år. Det är dock så att varje försäkringsbolag har sina egna tabeller för detta och de kan skilja sig, så det är inte säkert att alla är lika generösa. Det skadar inte att kolla upp den här tabellen i försäkringens villkor innan man tecknar den, så att man vet vad det är man får. Jämför även denna tabell när du jämför olika försäkringar så att du inte väljer ett bolag med allt för dåliga villkor.

Nedan kan du se ett exempel på en tabell från ett försäkringsbolag:

Ett praktiskt räkneexempel

Vi kan fortsätta med mobiltelefonen som exempel eftersom det är en pryl som nästan alla har och det är också vanligt att dessa går sönder eller försvinner. Det är troligen den pryl som folk anmäler allra mest till försäkringsbolagen. Just mobiltelefoner har också en snabbare värdeminskning än nästan alla andra prylar, varför det är större risk att man blir besviken.

Vi tänker oss att du köpte din mobil för lite mer än ett år sedan för 7 000 kr. Den går sedan sönder när du tappar den i toaletten en dag. Du anmäler ärendet till försäkringsbolaget. Vid tillfället för anmälan så gick din mobil att köpa för 5 000 kr. Man vill givetvis bara kunna få en ny likadan mobil om man skulle råka bli av med den man har och det är lätt att tro att försäkringsbolaget helt enkelt kommer ge dig en ny. Men så är det tyvärr inte.

Försäkringsbolaget kollar att priset på din telefon nu är 5 000 kr. Efter det kollar de hur gammal din telefon är. Du ombeds normalt ha kvittot redo när du anmäler och då ska du meddela vilken dag du köpte den osv. I vårt exempel är telefonen lite mer än ett år gammal och då ser försäkringsbolaget enkelt i sin tabell att du kan få ersättning för 50 % av nypriset.

Det innebär att du direkt är nere i 2 500 kr, alltså 50 % av 5 000 kr som den kostade vid skadetillfället. Sedan måste du dra av din självrisk från detta belopp. Om vi tänker oss att självrisken är 1 500 kr, vilket är en vanlig siffra, så är du då nere i 1 000 kr. Du kan alltså få ut 1000 kr från försäkringen för din mobiltelefon som du köpte för 7 000 kr och som är kostar 5 000 kr vid tiden för skadan.

Det är många som blir överraskade över hur lite de faktiskt kan få ut även om de har en bra hemförsäkring med Allrisk och så vidare. Om en likadan mobil kostar 5 000 kr så är det ju inte så kul att endast ha 1 000 kr att handla för. Man kan givetvis kolla på begagnade mobiler av samma modell och då kanske de bara kostar 2 500 kr – men även det är ju en bit mer än vad du fick i ersättning.

Om det hade varit en cykel istället

En annan sak som folk ofta blir av med är cykeln. För cyklar är det inte lika tuffa regler för värdeminskning, eftersom de inte tappar i värde lika snabbt som datorer och mobiltelefoner etc. Om vi hade haft samma exempel där, att du hade köpt en cykel för lite mer än ett år sedan, så hade ersättningen istället hamnat på exempelvis 85 %.

Om cykeln vid skadetillfället gick att köpa för 5 000 kr så hade det inneburit en ersättning på 4 250 kr. Minus självrisken på 1 500 kr så hade du då kunnat få ut 2 750 kr. Det är fortfarande mindre pengar än vad man skulle ha velat ha givetvis då det inte räcker till en likadan cykel utan att lägga mellanskillnaden ur egen plånbok, men det är ändå klart bättre än för mobiltelefoner.